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營銷賠付進退失據， “新冠險”在喧囂過后留下一地雞毛《一二三四视频日本 免费观看 电影 播放》并廣泛征求修改意見和建議,一二三四视频日本 免费观看 电影 播放原標題：營銷賠付進退失據，“新冠險”在喧囂過后留下一地雞毛|金融315

喧囂過后一地雞毛，新冠險理賠難仍處在輿論的風口浪尖。

去年至今，新冠保險拒賠等話題屢上熱搜榜單，各地消費者協會點名批評新冠保險“套路繁多”，而投保人們則索賠投訴無門。新冠理賠究竟存在哪些爭議？又給保險業帶來哪些深刻教訓？

“交幾十元保費，就可以獲得一天200元甚至上千元的隔離補貼?！?/p>

“津貼日日有，隔離不用愁?！?/p>

“確診即賠，最高10萬元?！?/p>

憑借打動人心的宣傳語，新冠隔離險、新冠確診險一度吸引了很多金融消費者的目光，在多個互聯網渠道銷售火爆。

根據界面新聞記者統計，2021年下半年后，包含新冠隔離津貼保障責任的保險產品（即“隔離險”）走紅，高峰期此類保險產品達60余款，中國市場的主流財險公司幾乎都有類似產品推出。

2022年新冠險經歷大起大落。去年2月初，為切實保護消費者權益，銀保監會財險部發布了《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》。銀保監會財險部表示，將對發現的產品開發設計不合理、銷售誤導、無故拒賠等行為，依法依規追究保險公司和相關責任人的法律責任。經營此類業務的公司要根據前述要求做好自查和整改。

隨后，隨著新冠疫情確診人數的增加，多家保險公司又推出了包含“新冠肺炎確診責任”（即“確診險”）的保險產品，直至當年12月，化疫情防控“二十條”“新十條”等政策的陸續公布，確診人數短期內驟然增加，多個互聯網渠道的確診險也悄然下架，甚至不少保險公司關閉理賠通道，在理賠接診中表示，“奧密克戎不是新冠”，不少消費者理賠無門。

目前，多個互聯網渠道僅剩包含新冠重癥、危重癥責任的新冠重癥險仍在銷售，確診險和隔離險早已不見蹤影。大規?！班孱^營銷”過后，留下消費者在各地投訴平臺的數千條投訴，甚至有多位不滿賠付金額的消費者選擇進入法律程序。

那些曾經宣稱“確診即賠”的保險公司以花樣理由提出拒賠，不少消費者的索賠之路難上加難。根據界面新聞記者統計，目前新冠保險理賠存在多道難題，最為典型的有以下三類：

第一，材料提供難，在“網曝中國人壽新冠保險陽了卻不理賠”登上微博熱搜后，不少消費者反映，中國人壽雖然承諾，此前購買過新冠肺炎保險產品且在保險期限內的，目前可以進行理賠，但均需醫療機構開具的確診證明。由于感染高峰期醫療資源十分緊張，許多保戶只能提供不被保險公司認可的抗原自測結果，因此無法理賠。

第二，確診認定難，部分保險公司為拒賠玩“文字游戲”，對“確診罹患新型冠狀病毒肺炎”的解讀偏離普通公眾的通常理解，因此，即便已獲得醫療機構開具證明的保戶，部分保險公司仍會以“無癥狀感染者不屬于確診病例”、“沒有感染到肺部”、“沒有CT”等為由不予賠付。

第三，法院立案難，部分消費者在同保險公司溝通無果后，不少消費者選擇起訴保險公司以維護個人權益，然而，部分保險公司所在地的法院因案件積壓遲遲未予立案。保戶轉向身份證所在地或居住證所在地起訴后，又需要面對多道法律手續的門檻，增加了法律維權難度。

上海嘉厚律師事務所徐思源律師表示，一般情況下，保險業是通過“大數法則”進行承保，在可保風險范圍內盡可能多地承保以分散風險，然而，隨著我國防疫政策不斷調整，以及新冠本身的傳染性較高等特征，導致保險“大數法則”的失靈，使得保險公司理論上的“盡可能多的風險分散”變成了實際上面臨的“盡可能多的理賠申請”。因此，有部分保險公司給出的拒賠理由通常把防疫政策調整視為法律上的不可抗力或不可變更，拒絕理賠。

此外，消費者的理賠難還在于這類保險條款設計的不合理，一方面，保險公司在條款表述上不夠嚴謹，對“確診病例”等的解讀存在歧義；另一方面保險公司將部分重要信息“隱藏”在了附加條款中，比如，有保險公司在附加條款中要求提供一定級別醫院開具的血液檢測報告、肺部CT影像等材料，但由于未盡注意義務和提示義務，該附加條款依據法律可能屬于無效。

對此，該律師認為，保險合同應該比普通的商務合同盡到更高的提示義務。隨著電子支付的普及，消費者在支付寶、小程序等線上渠道消費時，容易默認勾選一些鏈接，從而忽略很多須知條款。若不盡到說明義務，就有可能涉及虛假宣傳甚至欺詐。一般來說，新冠險的訴訟時效是從知道或者應當知道保險事故發生之日起2年，若遇到理賠爭議，要通過正規法律途徑解決。

界面新聞記者注意到，截至目前，多家曾經銷售新冠險的保險公司尚未披露該類保險的理賠數據，對于新冠險的影響，多家保險公司也諱莫如深。因此，我國內地該類保險的理賠數據較為缺乏。

而在海峽對岸的中國臺灣地區，自去年4月防疫措施調整后，當地保險公司也一度深陷新冠理賠爭議，并公開了部分理賠數據。

《一二三四视频日本 免费观看 电影 播放》并廣泛征求修改意見和建議,《一二三四视频日本 免费观看 电影 播放》根據臺灣“金融消費評議中心”統計，2022年，臺灣共受理41468件防疫險爭議案，平均每天受理114件。面對遠超保費收入的巨額理賠金，當地承保防疫險前6大保險公司均向“金管會”申請現金增資獲準，合計已完成增資新臺幣1044.99億元，折合人民幣約236.27億元，“兩險”的累計賠付金額是已收保費的41倍。

目前，臺灣防疫雙險（防疫險、疫苗險）仍在理賠中，當地行業人士直言該險種理賠金額重傷行業筋骨，多家保險公司也面臨“已經賠穿”的困境。

今年3月7日，根據臺灣“金管會”公布的數據，2023年2月理賠金額為新臺幣196.92億元，自2022年以來累計理賠金額突破新臺幣2500億元，折合人民幣約565.25億元。其中，不少臺灣地區的保險公司也以后“超過風險胃納”為由拒絕續?；蚣訃览碣r條件，也有保險公司提出“重復投保不承?！钡?，拒絕部分理賠申請。